Aktuelle Versicherungsnews



Bewegung auf dem Markt für Heilpraktikerversicherungen

Der Markt für Heilpraktikerversicherungen ist momentan in Bewegung. Im Oktober gab es gleich mehrere Änderungen bei der Inter, CSS, Universa und dem Münchener Verein!

Beitragserhöhungen

Schlechte Nachrichten gab es zuerst von der CSS Versicherung. Im Zuge der Umfirmierung in Advigon Versicherung wurde bekannt, dass die Heilpraktikertarife angepasst werden müssen. Die Beiträge für die Tarife Heilpraktiker und Alternativmedizin Spezial werden wohl zum ersten Januar etwas erhöht werden. Wie hoch genau, wird sich in den nächsten Wochen zeigen.

Noch schlechtere Nachrichten gab es von der Inter Krankenversicherung. Nicht nur dass die Beiträge für den Tarif AHP erhöht werden müssen - die schlechte Entwicklung der letzten Wochen hat dazu geführt, dass das Tarifwerk AHP komplett geschlossen wurde. In diesem Fall sehe ich schwarz für die Kunden die noch in diesem Tarif sind: Durch die sogenannte Negativselektion wird insbesondere in einem geschlossenen Tarifwerk der Beitrag stetig weiter steigen. Es lohnt sich, über einen Wechsel nachzudenken, wenn man dies aus gesundheitlichen Aspekten bedenkenlos kann.

Neue Tarife

Die Universa und der Münchener Verein sind seit kurzem mit neuen Tarifen auf dem Markt. Beide Tarife sind solide kalkuliert und es wird sich zeigen, wie erfolgreich die Tarife in den nächsten Wochen laufen werden.

  • Der Münchener Verein bietet mit dem Baustein 175 eine Erstattung von 100% bis zu 1.000 € für Naturheilkunde. Die Leistung ist in den ersten Jahren nicht begrenzt und wird ohne Wartezeit gezahlt.
  • Bei der Universa werden Details in den nächsten Tagen folgen...


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Veröffentlicht: 2015-10-11

Neue Heilpraktikerversicherungen im Vergleich

Heute wurden die Heilpraktiker-Tarife der Universa und der Inter in den Vergleich aufgenommen. Während die Tarife der Universa eher im unteren Mittelfeld platziert sind, sichert sich die Inter die Spitzenpositionen!

"Das neue Konzept der Inter ist genial", sagte ich bereits vor Monaten zu meinen Kollegen. Derzeit gibt es auf dem Markt wenige Gesellschaften, die da mithalten können. Mit einer überdurchschnittlich hohen jährlichen Erstattung, dem Verzicht auf Wartezeiten und einer guten Prämie führt derzeit kein Vergleich von Heilpraktikerversicherungen an der Inter vorbei.

80% Erstattung sind momentan gängig auf dem Markt, d.h. man hat bei jeder Behandlung einen Eigenanteil von 20%. Dieser Eigenanteil ist wichtig, da Tarife ohne Eigenanteil schnell von pfiffigen Kunden ausgenutzt werden. Insgesamt deckelt die Inter die Leistung auf satte 2.500 Euro Erstattung, d.h. man kann Rechnungen bis zu 3.125 pro Kalenderjahr beim Versicherer einreichen - das sollte eigentlich immer ausreichen. Mir wäre kein Fall bekannt, bei dem diese Grenze überschritten worden wäre.

Die Inter erstattet alle Leistungen der Gebührenordnung für Heilpraktiker und dazu noch die meisten Leistungen des Hufelandverzeichnisses. An dieser Stelle das einzige kleine Manko: Die Inter verweigert leider einige wenige Behandlungsmethoden, die sich als nicht erfolgsversprechend herausgestellt haben.

Daneben erstattet die Inter (je nach Kombination) Leistungen für Brillen, Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen und vieles mehr. Darauf soll nicht näher eingegangen werden, da uns in erster Linie die hervorragenden Leistungen beim Heilpraktiker interessieren.

Leider kann die Universa da nichtmal ansatzweise mithalten: Zwar sind die Tarife etwas günstiger, aber im Detail zeigt sich das fuchtbare Bedingungswerk der Universa: Begrenzungen auf Mindestsätze, Erstattungen von nur 40% und viele weitere Mankos sorgen dafür, dass diese Heilpraktikerversicherungen nicht sehr empfehlenswert sind.



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Veröffentlicht: 2015-07-07

Neuer Vertrieb Clark Germany geht online

Mit clark.de geht ein neuer Vermittler an den Markt, mit dem Ziel bereits bestehende Policen in einem Onlinetool zu bündeln.

Die Clark Germany GmbH tritt auf ihrer Webseite clark.de dabei als Dienstleister auf, der den Kunden auf seiner Startseite verspricht "Alle Versicherungen übersichtlich online" darzustellen und "Mit einem Klick auf den besten Vertrag wechseln" zu können. Diese beiden Thesen sollen hier untersucht werden:

Alle Versicherungen übersichtlich online

Davon ausgehend, dass Clark alle technischen Möglichkeiten hierzu hat, benötigen die Clark Germany GmbH für diese Darstellung der Versicherungen einen Zugriff auf ihre Verträge. Dies geschieht in diesem Fall über einen Maklerauftrag, den man dem Vermittler erteilt. An diesem Punkt sei gesagt, dass die Clark Germany GmbH kein Versicherungsmakler ist! Die Verträge werden von der FL Fin­tech C GmbH in Berlin betreut, die auch im Impressum auftaucht und im Versicherungsvermittlerregister eingetragen ist.

Schaut man dann aber in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen auf der Webseite, taucht allerding der Name FL Fintech C GmbH nicht auf, sondern hier wird wird behauptet, dass die Clark Germany GmbH ein Versicherungsmakler ist - dies stellt sich aber nach kurzer Recherche auf http://www.vermittlerregister.info als falsch heraus, die Clark Germany GmbH besitzt keine eigene Vermittler-Registrierung! Die FL Fintech GmbH und die Clark Germany GmbH sitzen wohl an der gleichen Adresse, allerdings werden aus unbekannten Gründen die Grenzen zwischen beiden Unternehmen verwischt. Ich hoffe einfach mal, dass es sich hierbei um eine Umfirmierung handelt, die lediglich noch nicht im Register eingetragen ist, anderenfalls wäre das extrem dubios.

Zurück zum Maklerauftrag, hier ein Zitat aus den AGBs: "3.8 Wenn wir Ihre Verträge verwalten oder Sie beraten sollen, müssen Sie uns eine Vollmacht erteilen." Dies geht entweder digital oder per Unterschrift und ist bei Versicherungsmaklern üblich. Man sollte allerdings beachten, dass eine Maklervollmacht sehr umfangreich ist, die Mitarbeiter von Clark "vertreten unsere Kunden aktiv und passiv gegenüber den Versicherern, geben alle notwendigen Willenserklärungen ab und nehmen diese auch entgegen, schließen neue Verträge ab, ändern bestehende Verträge und kündigen bestehende Verträge." Auch dieser Tatsache muss man sich bewusst sein.

Für Clark ist das ein gutes Geschäft: Sie müssen quasi nichts tun und erhalten ab sofort die Betreuung aller Verträge ihrer Kunden. Davon ausgehend, dass es sich hierbei um einen normal gemischen Vertragsbestand (Renten-, Kranken- und Sachversicherungen) handelt, kann man davon ausgehen, dass im Durchschnitt 10% der Beiträge zukünftig an Clark gehen. Der Vermittler der die ursprüngliche Beratung und Vermittlung getätigt hat geht ab diesem Zeitpunkt leer aus.

Werbung: Wir spenden 50% der Provision

Clark wirbt damit, 50% der Provision zu spenden - das könnte durchaus legitim sein, da sie ja für diese Provision nichts tun mussten. Es wäre natürlich schön, wenn dieses Versprechen sich auch in den AGBs wiederfinden würde - dort sucht man es allerdings vergeblich! Auch eine Nennung der Spendenempfänger wäre vertrauensbildend, getreu dem Motto "tue Gutes und sprich darüber".

Mit einem Klick auf den besten Vertrag wechseln

Schön wäre es! Natürlich gibt es manchen überteuerten Tarif auf dem Markt, allerdings gelten natürlich auch für Versicherungsverträge die gleichen Regeln wie in allen anderen Branchen auch: Günstige Prämien gehen immer einher mit geringeren Leistungen. Diese Leistungsunterschiede sind oftmals nicht auf den ersten Blick zu sehen und stellen für einen normalen Berater immer einen Beratungsbedarf dar: Er muss dem Kunden die (insbesondere negativen) Leistungsunterschiede nennen und überprüfen, ob für diese Leistungen ein Bedarf besteht. Wenn kein Bedarf besteht, kann man diese Leistungen getrost auch weg lassen. Der Irrglaube, dass ein Wechsel "Mit einem Klick" erfolgen kann, ist höchst riskant - allerdings eher für Clark! Wechselt man zu einem günstigeren Anbieter und gewisse Leistungen sind nicht mehr mitversichert, könnte später im Leistungsfall ein Beratungsfehler vorliegen. Man erhält also evtl. als Kunde einen günstigeren Tarif und kann die geringeren Leistungen später bei Clark einklagen. Dies wird Clark wissen und bei einem Vertragswechsel dem Kunden einen Beratungsverzicht aufzwingen! Dies sollte man auf keinen Fall akzeptieren und stets auf eine ordnungsgemäß dokumentierte Beratung bestehen.

Nicht genannt wird allerdings die Tatsache, dass dies für Clark eher weniger lukrativ ist. Man muss abwarten, ob nicht eher der Vertrieb von neuen - provisionsstarken - Produkten aus dem Investmentbereich forciert wird.

Fazit

Grundsätzlich tut Clark nichts verwerfliches, sondern sie heizen den Konkurrenzkampf um Kunden weiter an. Makler, die sich nicht um ihre Kunden kümmern, könnten in Zukunft ihre Verträge an Makler wie Clark verlieren. Clark selbst ist dabei eher darauf ausgelegt, andere Makler zu schaden und Verträge ohne viel Aufwand abzuwerben. Ob sich dieses System durchsetzen kann, wird sich zeigen.



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Veröffentlicht: 2015-06-22

Die wichtigsten Versicherungen aus Kundensicht

Die wichtigsten Versicherungen aus Kundensicht: Hier liegen die Privathaftpflicht und die KFZ-Versicherung ganz weit vorne, gefolgt von der Hausratversicherung. Auf den Plätzen 4 bis 6 folgen dann die Wohngebäudeversicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung und der Rechtsschutz. Dies ermittelte das Unternehmen YouGov.

Weniger wichtig erscheint aus Kundensicht die Unfallversicherung und die private Altersvorsorge – ein verständliches und interessantes Bild auf die Realität: Während die Unfallversicherung keine existenzbedrohende Absicherung darstellt (und deshalb auch von den meisten Vermittlern als eher unwichtig angesehen wird) kommt die Skepsis bezüglich der Altersvorsorge wohl insbesondere von der schlechten Presse zum Thema private Altersvorsorge. Schlechte Verzinsung der Riester-Rente, geringe Akzeptanz der Rürup-Rente und niedrige (Garantie-)Zinsen in der privaten Altersvorsorge sind nur drei der Themen, die seit einiger Zeit durch die Presse gehen. Während die klassische Altersvorsorge darunter schon seit längerem leidet, scheint der Trend hin zu fondsgebundenen Produkten weiterhin konstant zu bleiben. Für die Versicherer ein wichtiger Schritt: Aufgrund der Kapitalmarktvorschriften sind fondsgebundene Versicherungen für die Versicherer attraktiver, da sie das Anlagerisiko auf den Kunden übertragen und dadurch bilanziell einfacher zu handhaben sind. Dazu kommt, dass auf dem Fonds-Markt derzeit immer noch höhere Renditen zu erzielen sind als in der klassischen Kapitalanlage, die sehr stark reglementiert ist und größtenteils in sichere Papiere investieren muss.

Die gute Platzierung der Rechtsschutzversicherung ist erstaunlich, zeugt aber von einer großen Verunsicherung der Kunden in der heutigen schwierigen Rechtslage. Mit einer Rechtsschutzversicherung wähnen sich die Kunden in einer besseren Rechtslage, was auch nachvollziehbar ist. Insbesondere erscheinen die Themen Mietrecht und Arbeitsrecht derzeit spannend zu sein, darüber hinaus gewinnt der Teilbereich des Internet-Rechts immer stärkere Bedeutung (auch in den Tarifen der Versicherer). Eine brauchbare Rechtsschutzversicherung mit Selbstbeteiligung beginnt ab einem Monatsbeitrag von etwa 20 Euro monatlich.

Folgt man der Tabelle nach oben zeigt sich die weiterhin gute Platzierung der Berufsunfähigkeitsversicherung, was auch in meinen Augen sehr positiv ist. Zur Absicherung des Einkommens erscheint eine Berufsunfähigkeitsversicherung essentiell und auch wichtig. Erwähnenswert wären hier die Alternativen, wie z.B. die von mir präferierte Multirente.

Auf dem vierten Platz erscheint die Wohngebäudeversicherung – wohl aufgrund der Tatsache dass nicht jeder Mensch ein eigenes Gebäude besitzt. Unter den Wohngebäude-Besitzern wäre der Anteil sicherlich nahe bei 100 Prozent, da alle Eigentümer um die Wichtigkeit der Absicherung ihres Hauses wissen. In meiner eigenen Empfehlung liegt die Wohngebäudeversicherung immer noch auf dem ersten Platz, da ich die Absicherung des Gebäudes auch weiterhin als absolut essentiell ansehe.

Die Hausratversicherung liegt auf dem dritten Platz, da viele Deutsche eine Absicherung ihrer Inventars hoch schätzen. Ich denke, dass das ok ist - insbesondere auch, da Hausratversicherungen nicht allzu teuer sind und eine gute Absicherung bieten. Ich empfehle aber, hier auf einen Basis-Versicherungsschutz zurückzugreifen, der meiner Ansicht nach ausreichend ist.

Auf dem zweiten Platz findet sich die KFZ-Versicherung – hier müsste man natürlich etwas differenzierter herangehen: Die KFZ-Haftpflichtversicherung ist ja eine Pflichtversicherung und müsste deshalb eigentlich aus der Wertung genommen werden. Interessanter ist die Kaskoversicherung – auch hier hängt viel von dem Alter und Wert des Fahrzeugs ab. Eine Teilkaskoversicherung ist oftmals für einen geringen Beitrag zu haben und auch für ältere Fahrzeuge bezahlbar und sinnvoll. Die Vollkasko macht wohl eher bei neueren Fahrzeugen Sinn.

Auf dem ersten Platz – sowohl bei Kunden als auch bei Vermittlern – bleibt die private Haftpflichtversicherung. Ganz wichtig zur Absicherung privater Haftungsrisiken und nebenbei auch sehr günstig kann man bei einer Privathaftpflichtversicherung eigentlich nicht viel falsch machen. Eine Grundabsicherung erhält man bereits für etwa 40 Euro im Jahr, eine bessere Absicherung kostet maximal 70-80 Euro. Auf dem Markt sind auch immer noch Policen für über 100 Euro Jahresbeitrag erhältlich – diese Tarife kann man zumeist gegen günstigere Alternativen eintauschen.

Fazit

Yougov bildet ein realistisches und nachvollziehbares Bild des Kundenbedarfs ab. An einigen Stellen könnte die Umfrage differenzierter sein (Gebäudeversicherung nur für Gebäudebesitzer sinnvoll, KFZ-Versicherung ist eine Pflichtversicherung), aber im Großen und Ganzen ist das Ergebnis sehr spannend. Insbesondere die Zukunft der privaten Altersvorsorge wird entschieden davon abhängen, ob die Nachfrage der Kunden auf dem derzeitigen Niveau bleibt oder ob die Nachfrage sich verbessern wird. Spannend ist auch, dass sich die Ergebnisse mit meinen Empfehlungen zur Priorität von Versicherungsprodukten weitestgehend deckt.



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Veröffentlicht: 2015-03-14

Neu im Vergleich Zahnzusatzversicherung: Allianz ZahnBest+ZahnFit

Die Tarifkombination Allianz ZahnBest+ZahnFit wurde in meinen Vergleich Zahnzusatzversicherung aufgenommen. Der Tarif bietet hervorragende Leistungen, ist aber leider im Vergleich oftmals etwas teuer.

Zahnersatz-Baustein: Allianz ZahnBest (ZB02)

Unabhängig davon ob man ein Bonusheft führt oder nicht, erhält man im Tarif ZahnBest 90% Erstattung für seinen Zahnersatz, d.h. der Eigenanteil beträgt lediglich 10% der Kosten. Dies gilt auch für Inlays, Aufbissschienen und alle besonderen Behandlungen in Zusammenhang mit einem Implantat, wie z.B. Suprakonstruktionen, Knochenaufbau oder Funktionsanalysen. Sollten keine privatärztlichen Rechnungsanteile anfallen (Regelversorgung), werden sogar 100% der Kosten erstattet.

An dieser Stelle muss auf eine kleine Einschränkung dieses Tarifs hingewiesen werden: Die Kosten für zahntechnische Leistungen sind in diesem Tarif auf ein vorgegebenes Preis- und Leistungsverzeichnis beschränkt. Das dient der Preisstabilität, kann aber langfristig zu kleineren Einschränkungen bei der Erstattung führen. So ist z.B. für ein mehrflächiges Inlay ohne Verblendungen eine feste Leistung von 109 Euro vorgesehen – sind die tatsächlichen Kosten höher, müssen die Mehrkosten vom Patienten selbst getragen werden.

Im Tarif Allianz ZahnBest sind auch noch kieferorthopädische Leistungen für Jugendliche bis 21 Jahre vorgesehen, gemäß dem Leistungsverzeichnis werden 90% der Kosten für kieferorthopädische Behandlungen übernommen. Sollte die gesetzliche Krankenkasse sich an den Kosten beteiligen (KIG 3-5), werden die Mehrkosten für privatärztliche Leistungen bis zu 2.000 Euro übernommen. Insgesamt ist das eine hervorragende Leistung, bis auf die Einschränkung durch das Preis- und Leistungsverzeichnis.

Zahnbehandlungs-Baustein: Allianz ZahnFit (ZF)

Im Tarif ZahnFit werden die Aufwendungen für Füllungen, Parodontalbehandlungen und Wurzelbehandlungen zu 100% übernommen. Darüber hinaus werden jährlich bis zu 50 Euro für professionelle Zahnreinigungen und Prophylaxemaßnahmen zur Verfügung gestellt.

Fazit zur Zahnzusatzversicherung Allianz

Ohne die Einschränkungen durch das Preis- und Leistungsverzeichnis wäre der Tarif der Allianz wohl einer drei besten Tarife die derzeit auf dem Markt sind. Mit dieser Einschränkung bleibt er leider etwas zurück. Leider liegt der Tarif preislich etwas über dem Durchschnitt und ist deshalb vielleicht nur dann interessant, wenn man Wert auf einen der größten Versicherer der Welt legt, der stets vorbildlich in der Leistungserstattung ist. Vergleichbar mit diesem Tarif – aber ohne die Einschränkung durch das Preis- und Leistungsverzeichnis sind die Tarife der AXA und der Inter – die beide im Detail etwas niedrigere Leistungen bieten, aber dafür kein Preis- und Leistungsverzeichnis haben und außerdem deutlich günstiger zu haben sind.



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Veröffentlicht: 2015-03-06

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